La reparación de crédito puede aumentar su puntaje de crédito en tan solo 30 días

El crédito y la deuda van de la mano. Si ha enfrentado desafíos con la deuda, entonces probablemente también haya afectado su crédito. En muchos casos, necesita la reparación de crédito para corregir equivocaciones y errores en su reporte de crédito que puede haber cosechado en el camino al salir de sus deudas. Solo eliminando estos errores, podrá aumentar su puntaje de crédito instantáneamente con cada disputa exitosa. Hay algunas maneras de reparar su crédito, y algunas cosas que debe saber antes de comenzar.

La reparación de crédito se refiere al proceso de disputa de equivocaciones y errores en sus reportes de crédito. Cada agencia de crédito mantiene su propia versión de su reporte de crédito. Se esfuerzan por mantener información precisa, pero pueden ocurrir errores. La reparación de crédito es el proceso que se utiliza para corregir esos errores mediante el envío de una disputa a la agencia de crédito que emitió ese reporte. Si la información no se puede verificar dentro de los 30 días, la agencia de crédito debe eliminar el artículo que usted impugnó.

Los reportes de crédito comenzaron en la década de 1960 en el área tri-estatal de Pennsylvania, Delaware y New Jersey. Las pequeñas agencias locales mantuvieron los perfiles de los consumidores, para rastrear sus hábitos de endeudamiento y pago de la deuda. Los bancos locales utilizaron esta información para ayudarlos durante la suscripción, para decidir si una persona debía ser aprobada para un nuevo préstamo.

En 1970, el Congreso aprobó la Ley de Reportes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). Esta ley protegía los derechos de los consumidores, y garantizaba el derecho a un reporte crediticio justo y preciso. Parte de esa protección era el derecho a disputar información que el consumidor considerara inexacta. Por lo tanto, nació allí, la reparación de crédito.

Durante la siguiente década, las agencias de reportes de crédito pasaron de ser empresas localizadas, a las agencias de reportes crediticios nacionales que conocemos hoy. Casi todos los prestamistas y acreedores pasan por las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para recibir reportes de crédito del consumidor. Eso es bueno para los consumidores, porque significa que solo deben preocuparse por tres reportes de crédito. Siempre que revise esos tres reportes regularmente y se asegure de que estén libres de errores, puede presentar el mejor perfil de crédito posible cuando alguien verifique su crédito.

La reparación de crédito le permite corregir ítems negativos en su reporte de crédito que podrían estar perjudicando su puntaje de crédito. Si ha estado trabajando para salir de la deuda, existe una amplia gama de errores que potencialmente pueden llegar a presentarse.

  • Pagos vencidos que realizó a tiempo, lo que a menudo sucede cuando organiza un plan de pago con pagos reducidos.
  • Estados de cuenta incorrectos, como una cuenta que dice “Liquidado completo” en lugar de “Pagado completo”.
  • Cuentas en colecciones que resolvió con una cláusula de cancelación de pago durante la negociación de la deuda.
  • Sanciones que deberían haber expirado, ya que la información negativa solo puede permanecer en su reporte de crédito por un período determinado.
  • Cuentas que no fueron re-pactadas según lo acordado, que es otro beneficio en el crédito que puede obtener a través de la negociación de la deuda.
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No. Y ten cuidado de las compañías que dicen tenerla

No confíes en aquellas agencias que te piden dinero por adelantado para ayudarte a limpiar tu crédito. En resumen, no se puede.

Tener mal crédito afecta de forma negativa varios aspectos de la vida de una persona. Más allá de no poder conseguir un préstamo o tener intereses altísimos en las tarjetas de crédito, también puede impactar la habilidad de alquilar una vivienda o hasta de conseguir un trabajo.

A menudo, alguien con mal crédito está desesperado por mejorar o tratar de resolver su situación. Desafortunadamente, hay personas y compañías inescrupulosas que tratan de aprovecharse de esa vulnerabilidad. 

 

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Los anuncios de servicios de reparación de crédito que ofrecen borrar malos antecedentes de crédito o eliminar gravámenes o deudas impagas de tu expediente crediticio, todo con resultados garantizados, son muy comunes. Pero la realidad es que la mayoría de esa publicidad es falsa y quienes acuden a compañías que ofrecen estos servicios pueden convertirse en blanco de estafas.

“Hay que tener mucho cuidado. No hay que creer las promesas que nos van a salvar de los problemas”, dice Rigo Reyes, jefe de investigaciones y protección al consumidor del Departamento de Servicios para Consumidores y Negocios del Condado de Los Ángeles. “Se valen de la necesidad y desesperación para estafarnos y engañarnos para que les paguemos dinero por un servicio que no nos van a proveer”.

Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC), los hispanos son más propensos a ser víctimas de fraude relacionado con deudas, pero tienden a no reportarlo.

¿Se puede reparar el crédito?

En resumen: no.

Pero sí puedes corregir errores en tu expediente crediticio como cuentas, bancarrotas o acciones legales que no son tuyas, deudas de más de siete años de antigüedad, deudas sin verificar, fechas incorrectas y faltas de ortografía en tu nombre.

Existen compañías legítimas que ofrecen servicios para “reparar el crédito”. Pero lo único que pueden hacer es revisar tus expedientes crediticios, reportar disputas y hacer seguimiento con las agencias que coleccionan tu información de crédito. Es decir, hacen lo mismo que tú podrías hacer por tu cuenta.

“Esas correcciones las podemos hacer nosotros mismos directamente con las agencias de crédito sin la necesidad de pagarle a alguien” insiste Reyes. “Y eso no es reparar el crédito. Eso es solamente actualizar nuestro reporte de crédito, porque por ley, la información en nuestros reportes de crédito debe ser correcta”.

Cómo engañan los “reparadores de crédito”

Además de cobrar una cuota inicial alta y mensualidades para supuestamente arreglar el crédito de un cliente, muchos “reparadores de crédito” disputan cuentas y deudas aunque sean verdaderas para aparentar que los problemas crediticios se borraron de tu reporte.

Hacen esa maniobra porque por ley, las agencias de crédito deben investigar la disputa y mientras lo hacen, tienen que quitar la información negativa del informe, explica Giovanna Gilliotti, asesora financiera del Centro Hispano de Excelencia Financiera en Miami, una organización sin fines de lucro que ayuda a latinos con problemas de crédito y provee educación financiera.

“Pero una vez que termina la investigación y el acreedor original muestra pruebas que ese consumidor sí tenía esa deuda, esa información tiene que regresar al reporte de crédito”, señala Gilliotti.

Eso le pasó a un inmigrante latino a quien Gilliotti ayudó recientemente. El hombre había acudido a una de estas empresas y pensaba que el problema con su crédito ya estaba resuelto, pero cuando quiso comprar un auto, no pudo. Cuando Gilliotti revisó el historial de crédito para ver qué había pasado, aparecía la disputa de una deuda que había “limpiado” su crédito temporalmente.

“Su puntaje de crédito volvió a bajar y cuando quiso solicitar el préstamo de su auto, no se lo dieron. Disputar cuentas que uno sabe que son verdaderas no ayuda, sino que perjudica aún más al consumidor,” dice.

Si aún decides obtener ayuda de uno de estos proveedores, debes conocer tus derechos. Bajo la Ley Federal de Protección de Crédito del Consumidor, específicamente el estatuto de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), es ilegal que las compañías de reparación de crédito hagan publicidad engañosa y mientan sobre lo que pueden hacer. Además, tienen prohibido cobrar sus servicios por adelantado.

A pesar de la existencia de esta ley, muchas compañías de reparación de crédito le hacen caso omiso. Cada año, se reportan ante la FTC y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cientos de quejas de abusos cometidos por estos negocios. Aunque la FTC no puede resolver disputas individuales en temas de crédito, sí puede iniciar acción legal contra una compañía cuando se reportan múltiples quejas y se identifican posibles infracciones a la ley.

En vez de ir a un “reparador de crédito”, es preferible consultar con un asesor financiero o consejero de crédito de una organización no lucrativa para que analicen tu situación y te ayuden a organizar tus finanzas y hacer un plan para pagar tus deudas.

Monitorea tu informe de crédito

Un estudio de la FTC descubrió que una de cada cinco personas tiene errores en sus informes de crédito que podrían reducir sus calificaciones crediticias. Por eso, es importante revisar tu expediente periódicamente para estar seguro de que no haya información incorrecta que afecte tu crédito.

La información financiera y crediticia que recopilan las agencias de informes crediticios —Equifax, Experian, and TransUnion— se ingresa a un expediente que determina el puntaje o calificación de crédito de cada persona. La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) estipula que tienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias una vez cada 12 meses. Reyes recomienda que solicites tu informe de crédito las agencias de forma escalonada: una agencia cada cuatro meses.

Si hay datos erróneos, debes reportarlos a estas agencias para que actualicen la información. Por ley, las agencias de informes crediticios deben investigar las discrepancias dentro de un plazo de 30 días, a no ser que consideren que los ítems disputados carecen de fundamentos.

La mejor manera de obtener una copia de tu informe es en www.annualcreditreport.com, un sitio web establecido y manejado por la FTC. En el sitio, puedes escoger de qué agencia quieres tu informe. Evita usar sitios web como freecreditreport.com y creditscore.com porque no son de una agencia del gobierno, sino de una empresa privada. Tendrás que subscribirte a un plan y proveer el número de tu tarjeta de crédito para recibir tu información “gratis”. Después, si no cancelas el plan, te cobrarán mensualmente hasta que lo hagas.

“Es posible mejorar el crédito de una persona si la información que está afectando el crédito es incorrecta”, recalca Reyes. “Si la información en nuestros expedientes es correcta, no puede quitarse. Solamente el tiempo permite que se borre”.

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Paso 1: Auditoria
Cuando  comenzamos a trabajar para usted, inmediatamente solicitaremos su reporte de crédito de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Durante La Auditoria, un especialista certificado en reparaciones revisará su reporte con usted para ver si pueden ayudarlo. Si tiene información negativa que podría estar contribuyendo a un mal puntaje de crédito, entonces es un buen candidato para la reparación.

Paso 2: Identificación de los ítems a disputar
Luego, el equipo revisa sus reportes en detalle para identificar posibles errores y equivocaciones.

NOTA: Es muy importante en esta etapa que en los psados 6 meses sus cuentas esten al dia y sin retrazos. esto facilitara muchisimo el alza de su puntuación al maximo en el menor tiempo posible

Esto puede tardar unos días en completarse, ya que buscan cosas como errores en su historial de pagos, cuentas duplicadas e ítems negativos vencidos.

Si identifican errores en cualquiera de sus reportes, recopilarán toda la documentación que tenga, que respaldará su disputa. Una vez que tienen la documentación, la envían a las tres agencias y trabajan con ellas para determinar si el ítem o los items deben eliminarse.

Paso 3: Repetir para el reporte de cada agencia
Las mejores compañías revisan los tres reportes de cada una de las tres agencias porque es posible que no todas contengan la misma información. Cada agencia de reportes de crédito tiene sus propios “proveedores de datos”. Eso es lo que los expertos de la industria llaman bancos, cooperativas de crédito, instituciones de ahorro y préstamo, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas de crédito. No todos los proveedores se reportan a las tres agencias. Si la empresa no revisa los tres reportes, podrían perderse errores.

Para ser claros, no hay nada que las compañías de reparación de crédito hagan que usted no pueda hacer por su cuenta. Todo lo que un tercero puede hacer por usted, puede hacerlo usted mismo sin costo. Sin embargo, hacer todo el trabajo por su cuenta puede ser mucho trabajo. Es posible que tampoco tenga tanto éxito haciendo disputas usted mismo, lo que significa que puede permanecer información negativa y continuar impactando su puntaje. Contratar un servicio de reparación profesional a menudo aumenta sus posibilidades de éxito.

¿Puede una compañía de reparación de crédito realmente ayudar?

En una palabra, SÍ. Estas empresas emplean abogados con licencia para trabajar en muchos estados, o solo brindan servicios en un estado. Estos abogados entienden los matices del comercio y la ley. Su experiencia los hace más efectivos cuando disputan información negativa en su nombre. Estos abogados también aplican disposiciones dentro de las leyes federales de protección al consumidor para ayudarlo a mejorar su historial de crédito.

Las mejores empresas lo ayudarán a:

  • Comprender y evaluar sus reportes de crédito.
  • Saber cómo se determinan sus puntajes de crédito.
  • Identificar estrategias que aumentarán continuamente su solvencia.

Pero dejemos una cosa clara: la reparación de crédito puede o no mejorar una mala puntuación. Si tiene información negativa en sus reportes de crédito que es precisa, no hay nada que una compañía de reparación de crédito (o usted) pueda hacer legalmente para eliminarla. Por lo tanto, si los ítems negativos son correctos, deberá reconstruir su crédito en lugar de repararlo.

Usted nos contrata  con la idea de que eliminaremos cualquier error en su reporte de crédito. Y desafortunadamente, tales errores pueden ser numerosos. Un estudio ordenado por el Congreso encontró que uno de cada cinco consumidores tenía un error en al menos uno de sus tres reportes de crédito. Howard Shelanski, Director de la Oficina de Economía de la Comisión Federal de Comercio, dice:

“Estos son números reveladores para los consumidores estadounidenses. Los resultados de este primer estudio de este tipo dejan en claro que los consumidores deben verificar sus reportes de crédito regularmente. Si no lo hacen, potencialmente están poniendo en riesgo sus bolsillos”. 

El estudio también encontró que uno de cada cuatro consumidores tenía errores que podrían afectar negativamente su puntaje de crédito.

No deje su crédito al azar! Deje que financescores.com lo conecte con un servicio de reparación de primer nivel ahora para que pueda comenzar a reparar su crédito hoy.

Diferenciar servicios legítimos de estafas
Es posible que haya decidido que preferiría contratar una empresa de reparación de crédito en lugar de tomar la opción de reparación de crédito gratuita y hacer todo el trabajo usted mismo. Pero tendrá preguntas. ¿Cómo puede saber si un negocio es legítimo o si es una fachada para un estafador? ¿Son asequibles estos servicios? Aquí está el desglose…

Cinco pasos que las mejores compañías de reparación de crédito no tomarán

Hay ciertas cosas que debe buscar al investigar empresas de reparación de crédito y estafadores. Las compañías legítimas no harán las siguientes cinco cosas:

  1. Solicitar el pago por adelantado antes de comenzar cualquier trabajo o cobrarle por la consulta inicial.
  2. Insistir en que nunca se contacte directamente con las agencias.
  3. Aconsejarle que impugne información que sea precisa en su reporte.
  4. Decirle que proporcione información falsa en sus solicitudes de crédito o préstamo.
  5. Olvídarse de revisar sus derechos legales cuando le expliquen sus servicios.
    Si reconoce estas señales de alerta, o si la empresa promete que puede aumentar su puntaje de crédito en 100 puntos o más, es una señal de que están cometiendo una estafa. Si detecta una estafa, puede denunciarla al Fiscal General del Estado o la Comisión Federal de Comercio.

Dato importante: ¡BBB no acredita estos servicios!
Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés) ​​no acredita a ninguna compañía de reparación de crédito, dada la gran cantidad de casos de fraude en la industria. Todavía proporcionan calificaciones y, a menudo, incluyen advertencias de acciones gubernamentales, por lo que aún puede comprobar cómo califican estas empresas, pero no encontrará un servicio de reparación acreditado por BBB.

¿Cuánto cobran las compañías de reparación de crédito?

La tarifa de una compañía de reparación de crédito realmente depende de los servicios que requiera o solicite. Un programa integral puede proporcionar servicios que incluyen:

¿Cómo se compara ese costo con otras opciones?
Si desea minimizar el costo de reparación, entonces usted mismo puede reparar su crédito. En este caso, el proceso se puede completar de forma gratuita si presenta una solicitud en línea o por menos de $30 si envía disputas por correo certificado con el acuse de recibo solicitado.

El software de reparación comienza en $30, pero no obtiene mucho por ese dinero. Los paquetes de software más completos oscilan entre $199 y $399. Estas plataformas establecen alertas para rastrear el progreso de las disputas e incluyen plantillas específicas con una conveniente función de autocompletar.

También hay aplicaciones de monitoreo de crédito que vienen con elementos de acción integrados para presentar disputas con los proveedores de datos. Estas aplicaciones marcan información negativa en su reporte. Luego le dan la opción de presentar una disputa o solicitar una eliminación de buena fe de la información negativa. Las aplicaciones como esta tienen un costo de suscripción mensual, que oscila entre $10 por mes y $30 por mes.

Antes de firmar o comprar algo, lea el contrato y haga preguntas sobre las tarifas y los servicios. Las ofertas que suenan demasiado bien suelen ser un problema más tarde.

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¡Protéjase y proteja su crédito!
Obtener su reporte y verificarlo en busca de errores debe estar en su lista de tareas cada año. Si no revisa su reporte regularmente, estos errores podrían permanecer durante años y disminuir su puntaje. Esto hará que sea casi imposible obtener préstamos o tarjetas de crédito con tasas asequibles. Ya sea que elija utilizar una compañía de reparación para presentar disputas en su nombre o elija un método en el que lo realiza usted mismo, debe prestar atención a su perfil y cuidar su crédito.