Antes de analizar los beneficios de un buen crédito, definiremos el historial y el puntaje crediticios.

Su historial de crédito es un registro detallado de cómo usted maneja sus obligaciones financieras. Incluye el monto total de sus deudas, la cantidad de líneas de crédito y la forma en que ha pagado deudas anteriores (montos de pago y cuándo se hicieron los pagos).

Cada vez que se abre una línea de crédito (una tarjeta de crédito), se solicita un préstamo o incluso se abre una cuenta con un servicio público (teléfono móvil, cable, Internet, electricidad, etc.), se informa a las oficinas de crédito sobre la cantidad de dinero que se debe y sobre cómo se ha gestionado su devolución. Cuando paga sus deudas a tiempo, su historial de crédito se mantiene saludable; sin embargo, si hace pagos atrasados o no los hace, tiene una cuenta suspendida o tiene una gran cantidad de deudas, su historial de crédito se vuelve poco saludable.

El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que proporciona una instantánea del historial de crédito. Para calcular una puntuación crediticia, se tienen en cuenta cinco factores clave de su historial de crédito. Estos factores incluyen:

• Longitud del historial de crédito
• Tipo de deuda
• El monto total de la deuda
• Cómo se las arregló para pagar sus deudas
• Cualquier nueva línea de crédito

Después de evaluar estos factores, las agencias de crédito calculan su puntuación de crédito. Los puntajes crediticios se definen de la siguiente manera:

• 800-850: Excelente
• 740-799: Muy bien.
• 670-739: Bien
• 580-669: Feria
• 300-579: Pobre

La forma en que ha logrado pagar sus deudas recibe el mayor peso de los cinco factores que se tienen en cuenta cuando las agencias de crédito determinan su puntaje crediticio. Si paga sus cuentas a tiempo, su puntuación de crédito será más alta. La cantidad de deuda que debe también tiene un peso significativo en su puntuación de crédito. Cuanto menos deuda tenga, mejor. El historial crediticio también es importante; cuanto más largo sea su historial crediticio, menor será el riesgo para los prestamistas. El tipo de deuda que tienes (hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, etc.) y las nuevas cuentas de crédito que abras también influyen en tu puntuación de crédito, aunque no tienen tanto peso como los otros factores.

Su historial de crédito y su puntuación de crédito se evalúan cada vez que solicita un préstamo o una nueva línea de crédito, o incluso cuando intenta alquilar un apartamento o abrir una cuenta con una compañía de servicios públicos. Las instituciones financieras, los prestamistas, los propietarios y las compañías de servicios públicos deben evaluar el riesgo de los consumidores antes de proporcionar un préstamo, crédito o servicio.

Si su historial crediticio es estable, ha administrado sus deudas de manera responsable y su puntaje crediticio es alto, se le considerará de menor riesgo. Si su puntaje crediticio es inestable, no ha sido responsable de sus deudas, y su puntaje crediticio es bajo, se le considera un riesgo. En otras palabras, su crédito impacta en casi todos los aspectos de sus finanzas. También puede afectar su capacidad para recibir ciertos servicios y asegurar una vivienda, e incluso podría afectar su medio de vida.

Aunque se puede salir adelante con un crédito pobre, hacerlo probablemente no va a ser fácil; tampoco va a ser asequible. Establecer y mantener un buen crédito le facilitará mucho las cosas por las siguientes razones.

• Más oportunidades financieras: Cuando tengas un buen crédito, tendrás acceso a más oportunidades financieras. Las instituciones financieras y las compañías de tarjetas de crédito quieren asegurarse de que están trabajando con consumidores estables que tienen un historial de pago de sus deudas a tiempo. Si su historial y puntaje crediticio son saludables, es más probable que le aprueben préstamos o líneas de crédito. Por otro lado, si su historial y puntaje crediticio reflejan una mala administración de las deudas, sus posibilidades de ser aprobado para préstamos y tarjetas de crédito se verán reducidas. De hecho, dependiendo de cuál sea su historial y su puntuación, es posible que se le deniegue completamente.
• Tasas de interés más bajas: Tener un buen crédito no sólo facilita la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito, sino que también lo hace más asequible. Cuando se pide dinero prestado o se abre una línea de crédito, se le cobra una tasa de interés. Una tasa de interés es una cantidad de dinero que un prestamista o una compañía de tarjetas de crédito cobra por pedir dinero prestado. No sólo tienes que devolver la cantidad que pediste prestada, sino que también tienes que pagar la tasa de interés. Cuanto mejor sea tu crédito, más bajas serán las tasas de interés de los préstamos y las tarjetas de crédito. Las tasas de interés más bajas pueden ahorrarte una gran cantidad de dinero a largo plazo. Por el contrario, una mala calificación crediticia lleva a tasas de interés más altas en préstamos y tarjetas de crédito y a gastos más altos.

Tener un buen puntaje crediticio no sólo mejora las posibilidades de ser aprobado para préstamos y líneas de crédito, sino que también puede ayudar a acceder a mayores cantidades de dinero.

La cantidad de dinero que puedes pedir prestado se basa en dos factores: tus ingresos y tu historial de crédito. Si su historial de crédito es saludable, los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito tendrán más probabilidades de otorgarle cantidades más altas de préstamos y créditos. Cuando su historial de crédito está en buen estado, demuestra a los bancos y a las compañías de tarjetas de crédito que usted puede manejar con éxito el dinero que pide prestado. Por lo tanto, si tiene buen crédito, podrá obtener más dinero para una hipoteca, un préstamo de auto o una tarjeta de crédito.

Las personas con buen crédito tienen mejores oportunidades para la vivienda, ya sea comprando o alquilando una propiedad. Es más probable que los prestamistas hipotecarios aprueben un préstamo si su crédito es bueno; la cantidad que le aprobarán también puede ser mayor. Cuanto más dinero pueda pedir prestado para una hipoteca, mejor será la vivienda que podrá comprar.

Lo mismo ocurre con las propiedades de alquiler. Los propietarios, especialmente los que administran grandes comunidades que ofrecen acceso a varias comodidades, generalmente revisan el historial de crédito de sus solicitantes. Al igual que los prestamistas, los propietarios quieren asegurarse de que las personas a las que alquilan cumplan con sus obligaciones financieras, como el pago del alquiler). Si su crédito está al día, es más probable que su solicitud de alquiler sea aprobada para comunidades ubicadas en áreas preferidas o que ofrecen más servicios.

Sin embargo, si su historial de crédito es malo, es posible que no pueda pedir prestado tanto dinero para un préstamo hipotecario. Menos dinero significa menos opciones para la compra de bienes raíces. Del mismo modo, es posible que sólo pueda acceder a alquileres que no necesariamente se ajusten a sus preferencias.

Su historial de crédito también afecta al precio de las primas del seguro del coche. Aunque las compañías de seguros de automóviles no pueden rechazar la cobertura debido a su historial de crédito, pueden cobrarle más si su historial de crédito no está al día.

Las compañías de seguros de automóviles tienen en cuenta varios factores cuando calculan las primas, y el historial de crédito es uno de esos factores. Si su historial de crédito es deficiente, indica que usted maneja sus obligaciones financieras de manera irresponsable, lo que también puede indicar que usted es un conductor irresponsable. Como resultado, las compañías de seguros asumirán que usted presenta un mayor riesgo y cobrarán una prima más alta. Un historial crediticio saludable significa que usted maneja sus finanzas de manera responsable y es más probable que sea un conductor responsable. Como resultado, las compañías de seguros de automóviles considerarán que usted representa un riesgo menor si su crédito es bueno, y sus primas serán más bajas.

Si su crédito es malo, cuando abra una cuenta con un proveedor de servicios públicos, es posible que tenga que pagar un depósito de seguridad. Los proveedores de servicios públicos, como las empresas de telefonía móvil, cable, Internet y electricidad, comprueban el historial crediticio de sus consumidores para determinar si pueden esperar pagos puntuales o no. A las personas con mal crédito se les suele cobrar un depósito de seguridad para abrir una cuenta. Estos depósitos aseguran que las compañías de servicios públicos tengan acceso a los fondos para pagar su cuenta en caso de que usted no haga los pagos a tiempo o no los haga. Aunque el gasto varía, estos depósitos de seguridad pueden costar más de un par de cientos de dólares.

Si tiene un buen puntaje crediticio, probablemente no se le cobrará un depósito de seguridad por sus servicios públicos. Esto se debe a que se le considera responsable y a que las empresas de servicios públicos tienen más fe en que pagará sus facturas a tiempo y por el importe total adeudado. No tener que pagar depósitos de seguridad por sus servicios públicos puede ahorrarle una cantidad considerable de dinero.

Lo creas o no, tu historial de crédito también puede afectar a tu capacidad de conseguir un empleo. Los empleadores quieren asegurarse de que están contratando a los candidatos más calificados. Para ello, llevan a cabo extensas verificaciones de antecedentes, y para algunos empleadores, eso puede incluir una verificación de crédito.

Dependiendo del empleador y del tipo de trabajo que usted está solicitando, existe la posibilidad de que su crédito sea revisado. Su historial de crédito le indica a los posibles empleadores cuán responsable es usted en el manejo de sus finanzas. Si su puntaje crediticio es bajo, puede preocupar a su posible empleador, quien puede suponer que usted tiene menos probabilidades de cumplir con éxito sus obligaciones laborales, o que puede ser un riesgo de fraude o robo.

Como puede ver, el historial de crédito le afecta de varias maneras. Ser responsable financieramente le permite aprovechar todos los beneficios que proporciona un buen historial de crédito. Si sólo estás estableciendo tu crédito, querrás asegurarte de que estás construyendo una base saludable. Si tienes un historial de crédito pero es mediocre, puedes trabajar en su reconstrucción.

Algunos consejos que puede usar para establecer, mantener y reconstruir un buen crédito:

• Revise su historial de crédito: Acostúmbrese a revisar su historial de crédito al menos una vez al año para ayudarle a rastrear su calificación y encontrar áreas en las que pueda mejorar. Las verificaciones regulares también ayudan a identificar y disputar rápidamente cualquier discrepancia o error, como por ejemplo, pagos atrasados que puedan registrarse pero que no se hayan retrasado realmente, o cuentas a su nombre que no haya abierto.
• Realice los pagos a tiempo: La forma en que usted maneja su deuda es uno de los factores que las agencias de crédito consideran más cuando calculan su puntaje crediticio. Asegúrate de hacer los pagos de tus préstamos y líneas de crédito a tiempo. Además de hacer los pagos a tiempo, asegúrese de que está pagando la cantidad apropiada. Los pagos atrasados y los pagos por menos de la cantidad debida pueden hacer que su puntaje crediticio disminuya. Realizar los pagos en la fecha de vencimiento o antes de ella y por el monto total adeudado (o más que el monto total adeudado) puede ayudarle a construir y mantener un buen puntaje crediticio.
• Evite cargar con demasiadas deudas: El monto de la deuda que tiene también tiene un efecto significativo en su puntaje crediticio. Cuantas más deudas tengas, más baja será tu puntuación. Evita gastar la cantidad total de crédito disponible en las tarjetas que tienes. Evite también pedir demasiados préstamos. Cuanto menos deuda tenga, menor será el riesgo que corre y más alto será su puntaje crediticio.
• Considere la consolidación de la deuda: Si tiene varias deudas y su historial de crédito es deficiente, puede considerar la posibilidad de una consolidación de deudas. Con la consolidación de deudas, todas sus deudas se agrupan. En lugar de hacer varios pagos y múltiples cargos de interés para varias cuentas, sólo hará un pago mensual con una sola tasa de interés. La consolidación de deudas puede facilitar el manejo de sus obligaciones financieras, ahorrarle un buen dinero y mejorar su puntaje crediticio.
• Evita pedir prestado demasiado dinero: Cada vez que abre una tarjeta de crédito o solicita un préstamo, se comprueba su historial de crédito. Estas verificaciones de crédito se consideran «consultas difíciles» y tienen un impacto notable en su puntaje crediticio, especialmente si se hacen varias consultas difíciles al mismo tiempo. Aunque la apertura de nuevas tarjetas puede aumentar su poder adquisitivo a corto plazo, pedir mucho dinero prestado aumenta en última instancia la cantidad de deuda que debe. Dado que la cantidad de deuda que tiene tiene un gran impacto en su historial de crédito, evite solicitar demasiadas tarjetas de crédito o préstamos nuevos. Cuando se trata de construir o reconstruir su crédito, es importante saber que lleva tiempo. Cuanto más tiempo trabaje para establecer y mejorar su historial de crédito, y mantener las buenas prácticas, mejor.

Si su puntuación de crédito no es deseable o su historial de crédito no existe todavía, puede hacer esfuerzos para reconstruirlo o establecerlo. Al manejar responsablemente sus obligaciones financieras, puede lograr un buen historial crediticio y aprovechar los múltiples beneficios que conlleva. Ser proactivo y hacer esfuerzos para mantener su crédito en buen estado debe ser siempre una prioridad principal.